盘点！2019年金融科技十大热词
一、监管沙盒
年度热度：★★★★
未来热度：★★★★☆
实际应用：★★★
2019年1月31日，国务院发布《国务院关于全面推进北京市服务业扩大开放综合试点工作方案的批复》，提出在北京建设国家级金融科技示范区；在依法合规的前提下探索监管“沙盒机制”。12月5日，北京市在全国率先启动金融科技创新监管试点，探索构建包容审慎的中国版“监管沙盒”，运用信息公开、产品公示、共同监督等柔性管理方式，引导持牌金融机构在依法合规、保护消费者权益的前提下，推动金融科技守正创新，赋能金融服务提质增效，营造安全、普惠、开放的金融科技发展环境。
二、区块链
年度热度：★★★★★
未来热度：★★★★☆
实际应用：★★★☆
区块链之前是可以媲美互联网的风口，但是发展却不是如互联网一样平稳，而是起起伏伏。纵观国内这两年区块链的发展，从2018年初吸引万众目光，掀起了一场全民炒币热，到年底国家整治非法“炒币”获利，一夜之间“币圈”哀鸿遍野，整个行业也急转直下。至2019年时，当吃瓜群众不再关注，区块链产业的整体关注度没有那么高之后，区块链产业反而发展了起来，并引起政府和企业的高度重视。
2019年10月24日，中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习。中共中央总书记习近平在主持学习时强调，把区块链作为核心技术自主创新重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。基于区块链自身的兼容性和融合性，未来在与大数据、人工智能、云计算以及物联网等技术的结合，将产生强大的催化作用并渗透到金融等各行各业。如区块链技术的发展将促进人民币的国际化；在区块链的应用场景下，人们在社会、经济方面的活动被记录并可溯源，所以在一定程度上有助于弥补社会治理的道德缺失。
随着区块链产业发展走上正轨并初步成熟，各地区发布的区块链政策也逐渐细化并落到实处。
7月10日，《深圳市商务局产业发展专项资金消费提升扶持计划操作规程》印发，深圳鼓励商贸企业应用互联网、物联网、大数据、区块链等新技术发展新零售项目。
10月28日，广州黄埔区正式出台“区块链10条2.0政策”实施细则：1.鼓励设立10亿元规模区块链产业基金，2.突出区块链原始创新，每年择优选择2个开展区块链公有链、联盟链建设项目的企业或机构，采取事后补助方式；3.深化区块链融合应用；4.共创大湾区价值网络；5.共建大湾区交流中心；6.建设区块链行业领军产业园；7.内化兼修博览人才；8.支持举办区块链博览会；9.打造区块链活力之区。
10月30日，央行上海总部印发《关于促进金融科技发展 支持上海建设金融科技中心的指导意见》，鼓励金融机构创新思维与经营理念、顺应智能发展态势，借助区块链、人工智能、生物识别等技术，依托金融大数据平台，找准突破口和主攻方向，在智慧网点、智能客服、智能投顾、智能风控等金融产品和服务方面进行创新。
11月19日，北京市人民政府办公厅关于印发《北京市新一轮深化“放管服”改革优化营商环境重点任务》的通知，提出不断提高信用管理和综合执法效能，在实施事中事后监管上取得新突破；推进大数据、人工智能、区块链、5G等新技术的智能场景应用，在政务科技上取得新突破。
纵观2019年的区块链产业可以说是再度兴起的一年，也可以说是踏实做事的一年，政策支持的一年，抛开了资本的推波助澜之后，区块链也越来越回归技术属性和产业属性。
三、数据中台
年度热度：★★★★★
未来热度：★★★★☆
实际应用：★★★☆
数据中台是指通过数据技术，对海量数据进行采集、计算、存储、加工，同时统一标准和口径。数据中台把数据统一之后，会形成标准数据，再进行存储，形成大数据资产层，进而为客户提供高效服务。这些服务跟企业的业务有较强的关联性，是这个企业独有的且能复用的，它是企业业务和数据的沉淀，其不仅能降低重复建设、减少烟囱式协作的成本，也是差异化竞争优势所在。
随着银行业数字化转型的推进，银行业将面临海量数据和高并发数据运营和分析能力的挑战。中台的建立能够有效的帮助银行保证数据的质量和准确性，提升银行的运营能力和服务治理能力。
四、开放平台
年度热度：★★★
未来热度：★★★☆
实际应用：★★★☆
美国银行创新教父布莱特·金认为，全球银行业正在从3.0时代迈向4.0时代：即把银行平台的功能融入人们的生活中。在2019年越来越多的银行通过打造开放银行连接场景开展业务，建立了新的平台和生态圈，平台化成为银行至关重要的关键词之一。
目前国内银行的现状是国有商业银行实力雄厚，建设大规模开放平台，与头部互金巨头展开合作，以开放金融生态助力社会民生建设；股份行从业务战略出发，通过开放技术体系将金融服务融入到客户生活，也着眼于赋能小微企业，输出金融服务和打造场景化经营能力。
五、大数据风控整治
年度热度：★★★★
未来热度：★★☆
实际应用：★★
2019年9月，大数据风控迎来史上最严厉的整治，几乎一月之间杭州、深圳等地多家大数据风控高管被警方带走协助调查，整个大数据风控行业风声鹤唳，从业者人人自危。到10月底，央行金融科技发展规划（2019年～2021年）中提出，在切实保障个人隐私、商业秘密与敏感数据的前提下，强化金融与刑罚、社保、工商、税务、海关、电力、电信等行业的数据静源融合应用。
2020年随着法规的完善、数据资产确权、数据交易治理的解决，大数据+金融更将迸发出新的活力。
六、 互联网金融严监管
年度热度：★★★★☆
未来热度：★★★☆
实际应用：★★★★
2019年1月初，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（简称“175号文”），175号文明确指出“能退尽退，应关尽关”，标志着P2P行业清退离场的浪潮正式来袭。行业内曾经的标杆企业拍拍贷宣布转型金融科技服务模式，陆金所也宣布退出P2P业务。据网贷之家统计，截至2019年12月25日，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至401家，与2015年12月最高峰时的3574家相比，下降幅度高达88.8%。
如果说之前监管部门对P2P企业还有所期待的话，那么19年对网贷就是“一刀切”了，P2P企业目前面临要么主动转型，要么选择退出也成为趋势，多地金融监管机构更是陆续官宣取缔辖区内P2P网贷业务。2019年10月16日，湖南省率先叫停省内全部网贷机构及相关业务。此后的三个月内，山东、重庆、河南、四川、河北等省市也宣布取缔辖内全部网贷业务。同时，截至目前已有四川、河南、重庆、广州、湖北、山东、湖南、新疆、天津、贵州、宁夏、北京、上海、浙江、深圳、云南、辽宁等17个省区市金融监管部门或地方互联网金融协会公布了清退机构名单。
七、银行金融科技子公司
年度热度：★★★★
未来热度：★★★★☆
实际应用：★★★★
自2015年兴业银行成立兴业数金以来，其他银行纷纷加快成立金融科技子公司战略布局，随着这些科技子公司的成立，一方面扩大和深化了银行在金融科技领域的创业研发与场景应用落地，一方面提升了银行的技术输出能力。截止2019年以来有中国工商银行、建设银行、中国银行、华夏银行、兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、民生银行、北京银行等10家商业银行已先后成立金融科技子公司。
八、私域流量
年度热度：★★★★
未来热度：★★★☆
实际应用：★★★
私域流量是相对公域流量而言的，指的是我们不用付费，可以任意时间、任意频次，直接触达到用户的渠道，比如：自媒体（企业公众号、头条号、微博等）、用户群（qq群，微信群）、微信号（个人号）等。
随着科技和经济的发展，传统的银行业正遭遇了重重挑战，正逐渐面临数字化转型和商品化。因此银行的价值从功能转移到了关系。尽管新兴竞争者可用更低的成本复制更好的金融功能，但却会发现，对于传统银行悉心维护数十载的客户关系，它们很难构建和管理其广度和深度。 由于这种客户关系，传统银行仍然是关键的中介机构，它们可将焦点从服务提供转移至服务促进和统筹安排，但很难和用户形成有效的互动。简而言之，银行与互联网企业相比缺少运营的能力，无法做到如同互联网企业一样与用户有“强粘黏性”。他山之石可攻玉，私域流量理论的出现也许是银行转型与赶超互联网巨头的一个良机。
九、数字货币
年度热度：★★★★☆
未来热度：★★★☆
实际应用：★★★☆
DCEP（Digital Currency Electronic Payment），即“数字货币和电子支付工具”。央行在2017年成立专项工作组启动DCEP研发试验。目前，DCEP在坚持双层投放、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。下一步，将遵循稳步、安全、可控原则，合理选择试点验证地区、场景和服务范围，不断优化和丰富DCEP功能，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。
2019年被称作央行数字货币的转折之年，随着6月Facebook发布Libra白皮书，全球央行都都在提速。美国布鲁金斯学会近日发布研究报告称目前法国、瑞典、沙特、泰国、土耳其、巴哈马、巴巴多斯、乌拉圭等国家已在“央行数字货币”研发上取得实质性进展或有意发行“央行数字货币”。中国作为世界第二大经济体，早在2014年中国央行就开始研究数据货币了，至今已有五六年的研究，中国或许是未来首个推出数字货币的国家。
在10月举办的《首届外滩金融峰会》上中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆表示，中国央行推出的数字货币是基于区块链技术做出的全新加密电子货币体系，将采用双层运营体系，即人民银行先把DCEP兑换给银行或者是其他金融机构，再由这些机构兑换给公众。DCEP的意义在于它不是现有货币的数字化，而是M0的替代。它使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。同时DCEP可以实现货币创造、记账、流动等数据的实时采集，为货币的投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考。
十、金融科技规划
年度热度：★★★★★
未来热度：★★★★☆
实际应用：★★★★
2019年8月中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》），明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。
《规划》提出，到2021年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，推动我国金融科技发展居于国际领先水平，实现金融科技应用先进可控、金融服务能力稳步增强、金融风控水平明显提高、金融监管效能持续提升、金融科技支撑不断完善、金融科技产业繁荣发展。
