一文带你了解当下最热的数字货币

央行数字货币多地内测

一币激起千层浪！4月央行宣布中央数字货币首个内测场景在苏州落地，并将先后在深圳、成都、雄安及未来冬奥会场景进行内部封闭试点测试。苏州市相城区各级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月底前完成央行数字货币（DC/EP）数字钱包的安装工作。5月开始，工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。本次数字货币的内测实施也许在未来几十年里都算的是影响世界重大事件之一，它标志着人类社会现金时代的终结，无现金时代的开始。



什么是数字货币（DC/EP）



数字货币英文简称“DC/EP”央行负债，其中DC=digital currenc（数字货币），EP=electronic payment（电子支付），定位上代替纸币与硬币（M0），不计付利息，用于小额、高频、零售等业务场景。



名词解析：
M0：一般指的是流通中的现金，M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款，M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 +证券公司客户保证金。


央行发的数字货币不是比特币！不是比特币！不是比特币！（重要的事情说三遍）
目前大部分人对于央行数字货币的了解还停留在对比特币的认知里，把两者混为一谈，但实际上它们是不一样的。简单来说比特币有的DC/EP都有，比特币没有的DC/EP也有。首先在发行方式上比特币采取挖矿的模式进行发行产出并流入市场，这个理念是去中心化的，DC/EP是中心化的，采用央行发行，银行兑换的方式流入市场。

其次央行发布的数字货币其功能和纸币一样，也是法币，是受国家背书的。而比特币只是货币的一种，不具备法律效应。举个例子来说，你拿比特币去买东西，商家可以拒收，但你拿央行数字货币去买东西，商家则必须收，否则他就犯法了。

最后，DC/EP有锚定物——人民币，而比特币没有。显而易见有国家信用背书的央行数字货币在市面上会更稳定，不会像比特币等其他虚拟货币那样价格波动极大。



各国央行发行数字货币现状

目前中国是全球首个发行测试数字货币的国家，早在2014年任央行行长的周小川便提出构建数字货币的想法，央行也成立了全球最早从事法定数字货币研发的官方机构——中国人民银行数字货币研究所。到现在，央行已经累计申请了97 项涉及数字货币的专利。专利内容涵盖数字货币生成、投放、流通、验证、兑换、回收等环节，可以说在数字货币方面中国已经领跑全球。但其他国家央行也在追赶和研究，下图是各国央行数字货币进展情况。


银行与支付宝、微信支付的决战

判断数字货币是否会对微信支付与支付宝造成冲击这个问题，我们首先要了解它们之间的区别。区别一：效力不同，支付宝与微信支付只是一种支付方式，而央行发布的数字货币它是法定货币。用一句经典的广告语来形容就是“支付宝与微信支持不生产货币，它们只是货币的搬运工”区别二：背后支持不一样，央行数字货币（DCEP）背后是国家信用，支付宝和微信支付背后是互联网企业信用。两者层次不一样，国家信用要大于企业信用。区别三：数字货币使用范围更广，，在用户角度来看央行发布的数字货币因为其具有强制性与法偿性，所以使用范围更广。了解了区别，我们在对比一下数字货币的实用性1. 匿名：传统的互联网支付以及银行卡支付虽然也很便捷，但是不匿名，需要跟银行账户绑定，无法满足部分用户的匿名需求，这是支付宝跟微信支付最大的弊端，也是它无法彻底取代现金支付重要原因。但是，央行数字货币不一样，它具备便捷跟匿名这两大特性，完全就是纸质货币的另一种形式，所以在其推出后，必然能取代微信以及支付宝支付。

2. 离线支付：微信支付与支付宝完成支付的前提必须要联网，但是央行数字货币则没有这些，只要双方的收支电子设备有电，那就能完成支付，完全不用担心网络问题，这也是支付宝跟微信支付比不上数字货币的重要决定因素之一。

3. 安全性：央行数字货币是国家背书，它是建立在央行货币体系下的。而支付宝与微信支付是互联网企业背书，单从安全性考虑，肯定是央行数字货币更具安全性。


DC/EP带来的影响

影响一：社会层面的改变
人类历史上往往因为一些不引人注意的技术出现大变革，就像蒸汽机的出现、内燃机与电力运用、计算机互联网的普及，分别引领人类经历了第一、二、三次工业革命一样。这次数字货币的落地也一样，不单单是支付方式的变化，还会在很多方面改变我们的生活方式、金融格局、甚至社会形态。


举几个能预见的例子，当数字货币普及，中国进入无纸币社会，ATM机的价值也就没有那么大了，虽然不会完全消失，但是也只是在少量范围内存在；银行柜员方面，考虑到上岁数的老人等因素，虽然不会彻底取缔，但也会大量减员；商业银行被动变革，传统的三大业务变成两大业务——存款、贷款、汇率变为理财和贷款；因为数字货币的可追溯性，信用体系进一步完善，有钱不还的老赖会无所遁形，将没有办法转移资产。


影响二：国际金融格局
目前美国仍在国际贸易和金融交易中占主导地位，但随着2008年金融危机和今年的新冠疫情影响，现有的金融体系存在的问题也一步步暴露出来，危机造成的紧张局势刺激着人们对国际金融体系变革的需求，央行在今年开始落地DC/EP也许是变革的开始。


DC/EP的落地实施将使外贸企业绕过美国银行，不再面临汇率风险，美国会失去对其他国家实施经济制裁的特权；因为数字货币的便捷性、易推广等特征，各国中央银行将不需要用美元储备来支持其货币，进一步影响对美国政府债卷需求的下降，结束美国绑架世界经济的现状。


影响三：强化监管，加快产业升级
纸币流入市场，我们没办法追踪它的去向，但DC/EP取代纸币流入市场却可以。DC/EP的发行不仅可以降低纸币制作的成本，还可以增加运行效率，增强监管。比如现在受疫情影响全国中小企业都需要政策和资金支持，国家也在大力帮助企业度过那难关促进就业，但政策的发出后总有一些企业浑水摸鱼，拿着政府和银行低利息甚至零利息的钱去炒房，而不是用于公司的发展，等于钱流通了一圈又跑到了“房地产”，违背了政策的初衷。但使用DC/EP因为其可追溯性，政府可以有效的追踪，从而清晰的看到是哪一个环节出现问题，从而加强监管，加快产业升级。

结语

如果央行数字货币在2020年开始普及，这个事件一定会进入历史坐标，意味着人类货币史进入了第三阶段，即从商品货币的第一阶段——二战后美元体系的第二阶段——无纸币化下的数字经济第三阶段。我们在享受新技术为我们带来的便利性的同时，也非常庆幸自己生活在这个技术引导变革的时代，让我们见证很多历史性时刻。